আপনি সম্ভবত রিটায়ারমেন্ট সেভিং জন্য আপনার HSA শক্তি জানি না
আর্থিক পরিকল্পনাকারীরা এমন কিছু জানেন যা আপনি করতে পারেন না - যখন আপনি আপনার এইচএসএ-র সর্বাধিক আয় করেন, তখন কিছু শক্তিশালী ট্যাক্স সুবিধাগুলি অনুসরণ করে। আপনি কি জানেন যে আপনার স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টটি আপনার অবসর নেসের ডিমের একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ হতে পারে?
একটি এইচএসএ কি?
একটি স্বাস্থ্যসেবা অ্যাকাউন্ট - বা এইচএসএ - বিশেষ করে স্বাস্থ্যসেবা খরচ প্রদানের জন্য একটি অ্যাকাউন্ট। আপনার HSA- র সাথে আসা কর সুবিধার কারণে, যোগ্য চিকিৎসা খরচের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য অ্যাকাউন্টটি ব্যবহার করা এবং ব্যবহার করা আপনার স্বাস্থ্যসেবা খরচের উপর একটি গুরুত্বপূর্ণ ডিসকাউন্ট দেয়।
আমি কি যোগ্য?
সবাই এইচএসএ জন্য যোগ্যতা না। প্রধান যোগ্যতা হলো আপনাকে উচ্চ ডডাকটিবল হেলথ প্ল্যান (এইচডিএইচপি) দ্বারা আচ্ছাদিত করতে হবে। যেহেতু নামটি বোঝা যায়, এইচডিএইচপিগুলি আপনাকে আপনার স্বাস্থ্যসেবা খরচের একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ প্রদান করতে বাধ্য করে যাতে বীমা চালু হয়। এইচএসএর জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য পরিকল্পনাটি আপনাকে অন্তত প্রথম 1,350 ডলার (পরিবার পরিকল্পনার জন্য ২700 মার্কিন ডলার) এবং সর্বাধিক অর্থ প্রদান করতে হবে। $ 6.650। (পরিবারের জন্য $ 13,300)
সতর্কতা: একটি এইচএসএ জন্য যোগ্যতা অর্জন করার জন্য, বীমা উপরে কিছু পরিমাণ অর্থ প্রদান আগে আপনি দিতে হবে। এর মানে আপনি ডাক্তারের ভিজিটরগুলির বীমা-সামঞ্জস্যপূর্ণ খরচের জন্য দায়ী। যদি তারা একটি কোম্পানীর জন্য 150 ডলার চার্জ করে থাকে, তবে আপনি আপনার deductible পরিশোধ না করা পর্যন্ত আপনাকে তা পরিশোধ করতে হবে। কিন্তু মনে রাখবেন, আপনি সেই খরচগুলি পরিশোধ করতে আপনার এইচএসএ ব্যালেন্স ব্যবহার করতে পারেন।
যদি আপনি আপনার চিকিত্সার যত্নের অংশ ভাগ করে নিতে পারেন, তবে এইচডিএইচপিগুলি অন্যান্য স্বাস্থ্যবিমা পরিকল্পনার চেয়ে কম খরচ করে এবং সম্ভবত এইচএসএ জন্য যোগ্যতা অর্জন করে।
আপনি ভাল স্বাস্থ্যের অধিকারী কি?
আপনার এইচএসএ-এর প্রধান উদ্দেশ্য হচ্ছে চিকিৎসার জন্য অর্থ প্রদান করা, কিন্তু আপনি যদি আপনার পুরো ভারসাম্য প্রতিবছর ব্যবহার করেন, তবে আপনি যে সুবিধাদিগুলি দীর্ঘমেয়াদী ব্যালেন্স ধরে থেকে আসতে পারেন তার সুবিধা গ্রহণ করতে পারবেন না। এই কারণে, আপনি যদি প্রতিবছর ভারসাম্য হ্রাস করেন তবে আপনার স্বাস্থ্যসেবা অ্যাকাউন্টটি একটি বিনিয়োগ গাড়ির হিসাবে বিবেচনা করবেন না।
আপনার এইচএসএ সর্বোচ্চ কেন?
ট্যাক্স বেনিফিট এত ভাল যে কিছু আর্থিক পরিকল্পনাকারী একটি IRA অবদান আগে আপনার HSA সর্বাধিক বলে বলে। কারণটা এখানে:
- আপনি তহবিল অবদান যখন আপনি একটি ট্যাক্স deduction পেতে 2018 সালের হিসাবে, আপনি পরিবার পরিকল্পনাগুলির জন্য একক বা $ 6,900 নম্বরে আপনার অবদানগুলি পর্যন্ত $ 3,450 পর্যন্ত লিখতে পারেন।
- আপনি 65 বছরের বেশি বয়স হলে আপনি বৈধ মেডিকেল খরচ বা যোগ্যতাসম্পন্ন স্বাস্থ্য বীমা প্রিমিয়াম প্রদান করার জন্য টাকা ব্যবহার যতক্ষণ আপনি প্রত্যাহার উপর কোন ট্যাক্স পরিশোধ করবেন না।
একটি আইআরএ সঙ্গে, আপনি এক বা অন্য পেতে; আপনি যখন অবদান রাখেন তখন আপনি কর সুবিধা পাবেন বা আপনি কখন প্রত্যাহার করবেন কিন্তু উভয়ই নয়। একটি HSA সঙ্গে, আপনি উভয় পক্ষের কর সুবিধা পেতে।
অবদান সীমা
2018 সালের হিসাবে, আপনি পরিবারের জন্য সর্বোচ্চ $ 3,450 বা $ 6,900 করতে পারেন। (একই সীমা যে কর কর্তনের জন্য যোগ্যতা অর্জন করে।) অন্যান্য অবসর হিসাবের মতো, এই সীমাগুলি মুদ্রাস্ফীতির হারের উপর ভিত্তি করে সামঞ্জস্য। একবার আপনি সর্বাধিক পৌঁছানোর পরে, IRA, 401 (k), অথবা অন্যান্য অবসর অ্যাকাউন্টে অবদানগুলি পুনর্চালনা করুন। এছাড়াও, অন্যান্য রিটার্নমেন্ট অ্যাকাউন্টগুলির মতই, আপনি 55 বছর বয়সে পৌঁছানোর পরে অতিরিক্ত $ 1,000 অবদান রাখার অনুমতি পাবেন।
পেনাল্টি ফি
শুধু সমস্ত ট্যাক্স সুবিধার অবসর অ্যাকাউন্টের মতই, যদি আপনি তার উদ্দেশ্য বাইরে কিছু জন্য অর্থ ব্যবহার, আইআরএস কিছু চমত্কার কঠোর জরিমানা আপনি আঘাত করবে।
আপনার HSA তহবিল যোগ্যতাসম্পন্ন মেডিকেল খরচ জন্য ব্যবহার করা আবশ্যক। যদি আপনি অন্য কোনও অর্থের জন্য অর্থ ব্যবহার করেন, তবে আপনি প্রত্যাহারের উপর সাধারণ আয়কর এবং ২0 শতাংশ জরিমানা প্রদান করেন। কিছু দ্রুত হিসাব দেখায় যে আপনি যদি তার অর্থপ্রাপ্ত উদ্দেশ্যটির জন্য অর্থ ব্যবহার না করেন তবে আপনি প্রায় 50 শতাংশ বা আরও বেশি কর এবং জরিমানা দিতে পারবেন।
65 বছর বয়স পর্যন্ত পৌঁছানোর পরে, জিনিসগুলি সামান্য পরিবর্তন হয়। আপনি চিকিত্সার ব্যয় ব্যতীত অন্য কিছু জন্য তহবিল ব্যবহার করতে পারেন কিন্তু আপনি কেবলমাত্র সাধারণ আয়কর প্রদান করবেন।
যদি আপনি ভাল স্বাস্থ্যের মধ্যে থাকেন বা আপনার পছন্দের যেসব খরচ মেটাতে না পারেন, তবে আপনি আপনার ক্যাটাক্টেবেলে পৌঁছাতে পারবেন, তবে আপনি আপনার রথ আইআরএ-র সর্বোচ্চ সর্বোচ্চ $ 3,450 বা $ 6,900 যোগ করতে পারেন। এটা একটা বড় চুক্তি!
কিভাবে এটি বিনিয়োগ
একটি বিনিয়োগ গাড়ির হিসাবে আপনার HSA ব্যবহার করার আগে, কিছু তদন্ত করা। যদি আপনার নিয়োগকর্তা আপনাকে স্বাস্থ্যসেবা অ্যাকাউন্টের সাথে এইচডিএইচপি প্রদান করে থাকেন, তাহলে প্রথমবারের মতো এইচএসএ তহবিলগুলি রাখা হবে এমন কোম্পানির ব্যাপারে জিজ্ঞাসা করুন।
যদি এটি একটি সত্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের চেয়ে বেশি কিছু না হয়, তাহলে বিনিয়োগের জন্য অর্থের বাইরে থাকা থেকে আপনাকে বেশি পরিমাণে লাভ করতে হবে না। অনেক কোম্পানি আপনাকে ঐতিহ্যগত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের চেয়ে বেশি আগ্রাসী কিছু তহবিল বিনিয়োগ করার অনুমতি দেয়। যদি আপনার এইচএসএ বিনিয়োগের বিকল্পগুলির সাথে আসে, তাহলে যেখানে এইচএসএ সম্পদ নির্মাণের জন্য একটি গাড়ির হয়ে ওঠে।
এটা সম্পর্কে ভুলে যান না
আপনি যদি স্বনিযুক্ত হন তবে আপনি যদি HSA এর জন্য যোগ্য হন, তবে বেশিরভাগ লোক তাদের নিয়োগকর্তার মাধ্যমে অ্যাকাউন্টটি পায়। শুধু 401 (কে) এর মত, যখন আপনি আপনার বর্তমান কোম্পানিকে ছেড়ে দেন, সেই অ্যাকাউন্টটি আপনার সাথে নিতে হবে। যতদিন আপনি এইচডিএইচপিতে ভর্তি হন ততদিন আপনি আপনার এইচএসএতে অবদান রাখতে পারেন। আপনার অ্যাকাউন্ট সম্পর্কে ভুলবেন না এবং এটি আপনার অতীতের সাথে সামান্য যোগাযোগ আছে যদি আপনার মানব সম্পদ বিভাগ থেকে এটি সম্পর্কে সব তথ্য সংগ্রহ করবেন না।
কিছু সহজ মঠ
আপনাকে এইচএসএ-র ক্ষমতা দেখানোর জন্য বিবেচনা করুন: সহজ গণিতের জন্য, আসুন আমরা বলি যে সর্বাধিক অবদান না গিয়ে আপনি প্রতি বছর সর্বোচ্চ ২0 বছরের জন্য অবদান রাখেন এবং 4 শতাংশ হারে রিটার্ন অর্জন করেন।
আমরা একটি খুব রক্ষণশীল রিটার্ন হার ব্যবহার করবো কারণ আপনি কিছু বছর থাকবেন যেখানে আপনার চিকিত্সার জন্য কিছু তহবিল প্রত্যাহার করতে হবে। এই সংখ্যাগুলি ব্যবহার করে, আপনাকে $ 113,000 এর বেশি ব্যালেন্স থাকতে হবে যা যোগ্যতাসম্পন্ন মেডিকেল খরচের জন্য ব্যবহার করা হয়ে থাকে।
আপনার বয়সের হিসাবে আপনার চিকিত্সার খরচ আপনার মাসিক বাজেটের একটি বড় অংশ হয়ে যাবে। খরচ করার জন্য একাধিক অর্থ ব্যয় করে, যা দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সাথে জীবন ধারণ করতে পারে, আপনার অন্যান্য অবসরভাতা তহবিলগুলিকে আরও বিশ্লেষণের জন্য মুক্ত করে দেয়।
আপনার স্বাস্থ্য সেভিংস অ্যাকাউন্টটি দেখাবেন না যেহেতু প্রতিটি বছর শেষ হওয়ার আগে শূন্য হবে। এটি আপনার অবসর সঞ্চয় আর্সেনাল একটি মূল্যবান হাতিয়ার।